Кредитный потребительский кооператив – это некредитная организация, которая не относится к банковской системе РФ и не лицензируется. Первостепенная миссия кооператива – не получение выгоды, а взаимная финансовая помощь участников сообщества друг другу. По сути, кооператив – это круг лиц, объединенных на добровольной основе для реализации финансовых потребностей членов организации.
Одни участники кооперации берут займы под залог/поручительство или без него, другие извлекают прибыль в виде процентов, финансово участвуя в выдаче ссуд членам кооператива. Кредиты выдаются на основе договоров, которые заключаются между КПК и получателем ссуды, который является участником сообщества.
Кооператив функционирует, опираясь на положения Федерального закона от 18.07.2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». КПК может быть создан на нелимитированный срок и действует, опираясь на такие базисные принципы:
- Взаимная денежная помощь пайщиков – участников организации, принятых в кооператив согласно порядку, прописанному в законе РФ № 129-ФЗ «О государственной регистрации».
- Запрет на привлечение к финансовой деятельности лиц, не состоящих в указанном КПК, не владеющими имущественными правами к организации и не имеющие обязательств перед ней.
- Вступление в кооператив, а равно прекращение членства, производится на добровольной основе и не требует одобрения других членов организации.
- Самоуправление заемного общества, которое обеспечивается вовлечением всех пайщиков в управление деятельностью КПК.
- Равноправие членов сообщества в вопросах, касающихся принятия решений (один член кооператива – один голос).
- Равные обязанности участников по следованию уставным нормам и другого распорядка, определенного распорядительными документами и решениями КПК.
- Равенство доступа к финансовой помощи, материальной и операционной отчетности и других сведений, касающихся деятельности организации.
- Паритетные права членов сообщества при построении капитализационного паенакопления со сберегательными целями.
- Совместное соблюдение субсидиарных обязательств по невнесенным долям дополнительных взносов.
- Оплаты членских взносов активными участниками финансовой деятельности, покрывающих расходы кредитной организации, которые осуществляются в интересах таких членов КПК, пропорционально объему и степени использования ими услуг денежной взаимопомощи.
- Своевременного возврата полученных от кредитного кооператива займов всеми членами организации, а при завершении членства – досрочного возврата полученного кредита.
Основная задача КПК – предоставление членам займов и других финансовых услуг, включая потребительские кредиты, ипотеку, закладные, сельскохозяйственные займы, а также предоставление возможности сберегать личные денежные средства. На отношения, которые связаны с получением кредитов, распространяется Закон РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», потому как речь идет о получении финансовых услуг, удовлетворяющих личные потребности, не связанные с бизнес-деятельностью.
Согласно действующим принципам, а также Федеральному законодательству, кредитный кооператив не вправе выполнять полный перечень операций, доступный банковскому сектору. К таким операциям и сделкам относится:
- предоставление займов лицам, которые не являются членами КПК;
- привлечение финансовых активов лиц, не являющихся пайщиками;
- выпуск ценных бумаг;
- осуществление транзакций с такими бумагами, исключая случаи, установленные законом РФ;
- поручительство по обязательствам пайщиков и других лиц;
- участие имуществом КПК в создании имущества сторонних организаций;
- ведение торговой и торгово-производственной деятельности;
- членство в иных подобных организациях.
Кооператив соблюдает финансовые нормативы, которые определяет Центральный Банк РФ. Банк России ведет государственный реестр КПК, где в открытом доступе хранятся данные обо всех существующих кредитных кооперативах.